Educando Seu Bolso

Andar a pé na chuva, às vezes eu me amarro Não tenho gasolina, também não tenho carro (Renato Russo – “Tédio (com um T bem grande pra você)”)   Dizia um antigo comercial de TV que “brasileiro é apaixonado por carro”. Na verdade, o Brasil nem é dos países que têm maior relação entre quantidade de carros e de habitantes. Mas isto, provavelmente, é porque boa parte da população não tem dinheiro para ter carro. Porque quem pode ter, geralmente tem. E há muitas famílias que têm um carro para cada adulto! Mas será que isso é necessário? E, mais importante: será que é sustentável e saudável? Será que as cidades e o planeta aguentam isso? E será que os indivíduos, ao comprarem carros, estão tomando a melhor decisão para si? Há pouco mais de um ano escrevi aqui no blog um texto que ensinava a calcular todos os custos de se manter um carro. Hoje venho propor uma forma de refletir sobre o número ideal de carros para sua família: zero, um ou mais de um. A proposta passa pelo que é mais vantajoso financeiramente, claro –

Pesquisa feita entre as faculdades do estado de São Paulo mostra que muitas pessoas têm abandonado o curso superior. A proporção de desistentes praticamente dobrou. A redução na concessão de financiamento pelo governo é uma das grandes causas disso. Mas há outras, como desemprego, acidente e invaliz relacionados à pessoa responsável pelo pagamento do estudo. Como a pessoa pode evitar que isso aconteça? Claro, é preciso fazer um bom planejamento e boas escolhas ANTES de entrar na faculdade. Mensurar os gastos e colocar na ponta do lápis é fundamental! Mas e depois que a pessoa JÁ ESTÁ estudando? Existe algo que possa ser feito? Sim. Uma das opções é o seguro educacional. Ele serve não apenas para faculdade, mas para a escola dos filhos também. O que é o seguro educacional? O seguro educacional é um tipo de seguro que auxilia no pagamento de faculdades ou escolas em caso de dificuldades no pagamento da mensalidade. Em alguns casos, ele pode garantir o serviço até o fim do curso. Ele atende a pessoas em uma faix

Se você tem financiamento imobiliário junto a instituição financeira, possivelmente recebeu oferta de algum outro produto da instituição, em troca de condições melhores. Esta prática é muito comum. Mas ela é correta? Isto não é a famosa “venda casada”? Em boa parte das vezes, não. Os bancos fazem a oferta de uma forma em que isso não fica caracterizado. Mas a questão é: vale a pena contratar esses produtos, em troca das vantagens oferecidas?

No podcast de hoje eu comento uma das mensagens mais bacanas que já recebemos no blog. Um ouvinte do Rio de Janeiro nos conta um pouco sobre sua vida. Diz que é muito regrado com seu dinheiro, o que lhe permitiu criar uma reserva financeira. Agora ele quer investir da melhor forma possível, e pede nossa sugestão. Mas a coisa não para por aí. Ele fala sobre a questão de ter ou não ter um carro, sobre morar perto do trabalho, sobre comprar imóvel ou viver de aluguel. Demonstra muita disciplina, atenção e uma disposição para pensar e agir de forma diferente, sem seguir modismos.

Na minha estreia no programa “Em Boa Companhia” da Rádio Inconfidência, eu trouxe um caso que considero bastante sério, principalmente porque pode estar acontecendo com muita gente. Um leitor entrou em contato conosco, tentando entender por que o saldo devedor do seu financiamento imobiliário havia aumentado, mesmo após ter pago em dia suas prestações por 3 anos. Na hora, estranhamos. Temos visto saldos devedores de financiamentos – especialmente os de prazos mais longos – diminuindo bem devagar. Mas AUMENTANDO, não. O leitor, então, nos contratou, enviou as informações todas, e nós descobrimos um erro bastante grosseiro, que aumentava o valor da prestação e, principalmente, do saldo devedor. Se ele não ficasse atento, perderia um bom dinheiro. Hoje eu conto essa história com detalhes, e falo sobre outras dúvidas frequentes quando o assunto é financiamento imobiliário.

Isso pode? Você acha seu banco bonzinho por cobrar taxa de juros baixa no seu financiamento imobiliário? O normal, leitor(a) e ouvinte, seria uma resposta: SIM! Porém, não é bem assim. Você já olhou seu Contrato de Financiamento? Já verificou o que pagou no ato da assinatura e, também, em todos os meses? Não? Então seria ideal você olhar, pois, a Justiça já vem reconhecendo que muitas tarifas ali presentes são ilegais ou abusivas. A tarifa e o impacto Você acha justo o banco cobrar R$ 25,00 todos os meses para “administrar” o contrato? Ah, um detalhe: de fato, não há uma administração de contrato, pois, são sistemas que fazem tal serviço. Mas aí você pode dizer: R$ 25,00 é muito pouco; pouco mais que um almoço ou dois no centro da cidade. De fato, você está certo. Mas… faça as contas comigo: R$ 25,00 x 12 meses: R$ 300,00, aposto que este valor ajudaria na sua viagem de férias, em um presente para alguém querido ou na sua aposentadoria. Façamos outra conta: R$ 300,00 x 35 anos (prazo máximo dos financiamentos

No podcast de hoje, falamos sobre a história real de uma pessoa que entrou em contato conosco, contando o aperto financeiro que sua família está passando. É uma história triste e nada simples, mas, ao mesmo tempo, demonstra conscientização, humildade e disposição para tomar as atitudes corretas, mesmo que requeira algum sacrifício. Em muitos casos, é possível sair da situação apenas com a conscientização e a mudança de atitude. Em outros casos, além disso, é importante a ajuda de um profissional dotado de técnica e experiência nesse tipo de problema. Se sua família, ou a de alguém conhecido, passa por problema de descontrole financeiro sério, o podcast pode ser muito útil. Recomendamos.

Muito tem sido falado a respeito de mudanças na aposentadoria. Aumento da idade mínima, limites nos valores… No podcast de hoje trazemos a dúvida do leitor Júnior, sobre esse assunto: “Tenho 24 anos, contribuo com a previdência social, mas gostaria de fazer uma previdência privada para complementar minha renda quando eu estiver com 55 anos de idade. Pretendo uma renda complementar de aproximadamente R$ 1500. Hoje ganho cerca de R$ 2400 por mês. Qual é o melhor plano para mim? PGBL, VGBL? Quais as melhores taxas do mercado?” E você? Já parou para pensar nisso? Quanto antes melhor. Antes de aceitar o conselho do seu gerente de banco e comprar um PGBL ou VGBL, procure saber como funcionam. Pode ser que um deles seja mais adequado para você, e pode ser que nenhum deles seja. Quer saber mais? Ouça!  

No podcast de hoje, respondemos a uma dúvida da leitora Vanessa Oliveira: “O que você acha sobre previdência privada? É um bom investimento para aposentadoria? Ou você acha melhor investir em outras aplicações, como o Tesouro Direto?” Esse assunto é cheio de detalhes. Nada muito complicado, mas é preciso conhecer as regras para fazer a melhor escolha, e para tomar todos os cuidados para não cair em armadilhas. Existem diferentes tipos de planos – PGBL e VGBL – , que têm regras diferentes de tributação, que é um ponto fundamental a ser entendido. Outra questão importante: vale mais a pena sacar o montante todo ao final do plano, ou receber uma renda vitalícia? Na opinião do Educando Seu Bolso a previdência privada pode, sim, ser um bom investimento. Tanto é que gente do blog tem plano de previdência. Mas, como dissemos acima, é preciso conhecer bem as regras. E então? Quer cuidar melhor do seu futuro? Quer conhecer melhor a previdência privada? Então ouça o podcast!  

Seguro… Palavrinha improvável quando enfrentamos uma vida tão cheia de riscos, um mundo tão diverso, onde não conseguimos prever com precisão sequer o que nos acontecerá daqui a um segundo. Podemos dizer que, no próximo segundo é extremamente provável que nada de relevante acontecerá em nossa vida mas, na verdade, não podemos garantir – com rigorosos 100% de certeza – sequer que no próximo segundo estaremos vivos! Bom, neste primeiro parágrafo já tratamos de um termo importante quando falamos em seguros: a probabilidade de ocorrência de um evento. Por exemplo, a probabilidade de uma pessoa sentada em frente a TV sofrer um acidente nos próximos 10 minutos é extremamente menor do que a probabilidade de uma pessoa bêbada dirigindo um Fiat 147 com pneus carecas em altíssima velocidade (OK, no caso de um Fiat 147 podemos considerar 120 km/h altíssima velocidade) em dia de chuva em um centro urbano envolver-se em um acidente no mesmo período. O risco, no segundo caso, é muito maior, concordam? Mas não estamos aqui

ANS autorizou o reajuste de 13,57% nos planos de saúde individuais e familiares – sendo que a inflação foi de 9,28%. E as empresas de planos de saúde queriam um aumento ainda maior, alegando que seus custos subiram também acima da inflação. Aliás, nos últimos 10 anos, o reajuste dos planos foi 60% maior que a inflação. Mas por que falar nesse assunto em um blog sobre finanças pessoais? Porque o plano de saúde tem sido um dos grandes vilões do orçamento de muitas famílias. Quase 2 milhões de pessoas se desligaram de seus planos por falta de condições de arcar com as mensalidades. No podcast de hoje nós falamos sobre esse aumento e sobre outros problemas relacionados com o tema. Por exemplo: você sabe o que acontece quando uma pessoa é demitida de seu emprego, e seu plano de saúde é por meio da empresa empregadora? Sabe dos cuidados necessários na hora de contratar um plano? Então ouça!  

A Funcef, fundo de pensão dos funcionários da Caixa, começou a cobrar dos seus 57 mil participantes um rombo de R$ 2,3 bilhões. Dividindo para cada pessoa, o valor equivale a 2,73% sobre suas contribuições. Essa cobrança deve durar 17 anos, e o temor dos participantes é virem por aí novas cobranças, já que há um novo rombo em vista. Isto ocorreu devido a uma sucessão de más aplicações pelos gestores da Funcef. É uma situação que ocorre em outros fundos de pensão. E agora? O que a pessoa pode fazer em relação a isso? E, mesmo quem não está nessa situação, o que pode fazer para se proteger desse e de outros problemas, em um assunto tão importante quanto a aposentadoria? E quais são as opções para criar uma previdência paralela e garantir uma vida mais tranquila no futuro? Ouça aqui e entenda!

Recentemente, foram definidas novas regras para a compra e venda de imóveis na planta, visando diminuir abusos e vantagens indevidas. É comum ouvirmos falar sobre pessoas que tiveram problema ao comprar imóvel na planta. Não é raro a construtora atrasar a entrega. Há casos ainda mais graves, como os das construtoras que vão à falência sem entregar os imóveis. Afinal, quais são as vantagens e os riscos de se comprar imóveis na planta? Em que as novas regras podem contribuir para diminuir os problemas? E quais cuidados o comprador pode e deve tomar, na hora de assumir um contrato desses? Esse é o tema do podcast de hoje. Ouça!

Presidente Dilma Roussef afastada pelo Senado. E agora? Como fica o cenário econômico do país? A nova equipe econômica vem sendo elogiada por muitos. Mas será que isso é suficiente? O que podemos esperar dos tempos que aí vêm? Como ficam as pessoas que fizeram investimentos recentemente? Quem comprou imóvel, quem montou um negócio, o que pode esperar? E as que pretendem fazer investimentos? Será que é hora de aproveitar o momento para se lançar ao mercado? O cenário econômico deve melhorar? Os investimentos vão voltar? Quando? Ouça nossa análise e entenda um pouco melhor o que está acontecendo.    

Para a aquisição de um imóvel, gostaria de informações sobre o que fica mais conta: a compra via consórcio ou financiamento imobiliário? Financiamento: R$ 250 mil – 420 meses – Juros de 9,5% ao ano – Correção ( valor da dívida ) pela TR; Consórcio: R$ 280 mil – 180 meses – Valor R$ 1.799,00 – Correção ( valor das parcelas anual ) pelo INCC. Anderson Resposta: Olá, Anderson. Olha só, a sua dúvida é muito parecida com a da Valéria. Se quiser veja em https://educandoseubolso.blog.br/2015/06/16/o-gerente-responde-consorcio-imobiliario-ou-financiamento-da-casa-propria/ Voltando ao seu caso, é preciso fazer alguns ajustes às condições que você cotou para podermos comparar o consórcio com o financiamento. O primeiro seria o prazo, eles têm que ser iguais, senão comparamos alho com cebola. O segundo é o uso da tabela Price, ao invés da SAC, pois é o esquema de amortização de financiamento imobiliário que mais se assemelha ao do consórcio. Finalmente, deve se ajustar o valor. Em grupo novo de consórcio é necessário e

Você já conhece o financiamento para a compra de imóveis. Mas sabia que é possível obter financiamento para a construção? Esse é nosso assunto de hoje. Saiba o que é, como funciona, conheça o procedimento para conseguir o financiamento. Saiba também os cuidados necessários. É muito interessante, e as taxas de juros são atrativas. Falamos também sobre o Construcard, que é uma linha de crédito voltada para a construção. Interessante também.   Ouça!  

A Caixa Econômica Federal anunciou aumento na margem de financiamento dos imóveis usados. Agora é possível financiar até 70% do valor do imóvel. O que isso quer dizer? Que o financiamento vai ficar mais acessível a um número maior de pessoas. Quer dizer que agora é fácil contratar e pagar um financiamento imobiliário? Também não é assim. E há outras alterações bastante interessantes, como a possibilidade de financiar mais de um imóvel. Ouça aqui e entenda.

Caro Frederico, Sou ouvinte e quero parabenizá-lo pela dedicação e qualidade do programa. Não há dúvida de que o governo atual não gosta de poupar, cumprir metas e não vê problemas em ter dívidas cada vez maiores. Assim, diante do cenário atual, especialmente depois do novo rebaixamento do Brasil, ainda é seguro aplicar no Tesouro Direto? Há outra aplicação recomendável? Abraço, Felipe Olá, Felipe, me desculpe a demora em respondê-lo e obrigado pelo elogio. Vamos à sua pergunta, muito boa por sinal. Quanto à insegurança do Tesouro Direto, é preciso que você saiba que nenhum investimento é livre de risco, ou seja, há sempre o risco de você não ter uma parte ou todo o seu dinheiro de volta ou mesmo de recebê-lo fora da data marcada. Outra questão que você bem colocou é que a indisciplina fiscal do atual governo aumenta este risco, tanto é assim que as agências de rating pioram a classificação de riscos do Brasil a cada dia. Ocorre que o que você não mencionou, mas também vem acontecendo é o rebaixamento das dem

No podcast de hoje, respondemos a dúvidas dos ouvintes. A Sandra nos perguntou como ela e o marido, que são autônomos, podem se preparar para a aposentadoria. O José Cláudio tem um financiamento imobiliário e pergunta se as amortizações são integralmente deduzidas do saldo devedor, ou se algum outro custo incide sobre elas. O Renato também tem um financiamento, e junta dinheiro para quitar antecipadamente. Mas a modalidade que ele escolheu para poupar não é a melhor… E tem mais. Ouça!

Recebemos o sugestivo e-mail do leitor Douglas Porto sobre a necessidade/utilidade ou não de se pagar seguro nos cartões de débito ou crédito. Ele relatou ao EsB que tem contratado o produto “Seguro Superprotegido”, na sua instituição financeira, pelo qual “morre” em R$ 6,99 todo santo mês. Sua maior preocupação é a utilização do seguro para as compras on line e não necessariamente para os casos de furto, roubo ou extravio. E que, talvez, no caso da compra pela internet, o seguro não iria protegê-lo. Embora ele nunca tenha tido problemas, argumenta: “li em algum site também que não somos obrigados a pagar por itens na fatura que não reconhecemos, isto é verdade?”. A pergunta do Douglas é excelente, não é? E o EsB vai ser direto e objetivo: ele tem toda razão. NÃO vale a pena pagar pelo seguro de cartões. O produto – na maior parte das vezes – é completamente desnecessário. O EsB fez uma pesquisa nos contratos de seguro de cartão das instituições financeiras mais conhecidas. É um contrato padrão, cuja ênfase d